30억 달러(약 4조 3,464억 원) 처리… 옐로카드, ‘모바일 머니+스테이블코인’으로 신흥국 결제망 재편 나섰다

신흥국 금융 인프라, ‘모바일 머니+스테이블코인’으로 재편된다

아프리카 최대 스테이블코인 온·오프램 업체 옐로카드(Yellowcard)의 크리스 모리스(Chris Maurice) 최고경영자(CEO)가 신흥국 금융 혁신의 해법으로 ‘새로운 시스템을 만드는 것’이 아니라 ‘기존 금융 인프라의 디지털 전환’을 제시했다. 그는 모바일 머니, 기존 은행·결제망 위에 스테이블코인 결제 인프라를 입히는 방식이 더 빠르고 폭넓은 금융 접근성을 만들어낸다고 강조했다.

모리스 CEO는 팟캐스트 ‘엠파이어(Empire)’ 인터뷰에서 옐로카드가 아프리카를 넘어 동남아, 남미, 중동까지 확장하며 ‘신흥국 최대 라이선스 기반 스테이블코인 결제 인프라 사업자’로 자리 잡은 배경을 설명했다. 옐로카드는 현재 20개국에서 서비스 중이며, 설립 이후 누적 30억 달러(약 4조 3,464억 원) 이상 거래를 처리했고, 지금까지 총 8,500만 달러(약 1,232억 원)를 네 차례에 걸쳐 조달했다.

“개인 한 명씩 설득할 필요 없다…이미 유저를 가진 금융망을 업그레이드해야”

모리스 CEO의 핵심 메시지는 분명하다. 스테이블코인이나 암호화폐 서비스가 신흥국 대중에게 도달하는 가장 효율적인 경로는 ‘직접 소비자 공략(B2C)’이 아니라 ‘기존 사업자 인프라를 디지털 자산으로 업그레이드하는 B2B·B2B2C 모델’이라는 것이다.

그는 “우리가 해야 할 일은 새로운 은행을 만드는 게 아니라, 이미 수천만 명을 상대하는 모바일 머니, 은행, 결제회사에 디지털 자산 인프라를 얹어주는 것”이라고 말했다. 실제로 옐로카드는 지갑, 법정화폐 온·오프램, 환전, 규제 준수(컴플라이언스)를 포괄하는 통합 인프라를 기업·기관에 제공하고, 이들이 자국 사용자에게 스테이블코인 결제와 디지털 자산 서비스를 자연스럽게 붙이도록 돕고 있다.

그는 “이 회사들은 이미 매일같이 현지 사용자를 상대하고 있다. 이들이 쓰는 시스템을 현대화해주는 편이, 새로운 앱을 깔게 하고 새 계정을 만들게 하는 것보다 훨씬 효율적”이라고 강조했다. 이 관점에서 옐로카드는 개인 투자자 대상 ‘거래소’가 아니라, 신흥국 금융 시스템 전반을 디지털 자산 기반으로 변환하는 백엔드 인프라 사업자에 가깝다.

옐로카드, 아프리카 넘어 신흥국 전역 겨냥한 ‘스테이블코인 결제 백본’로

옐로카드는 아프리카에서 시작했지만, 현재는 아프리카, 동남아, 남미, 중동 등 광범위한 신흥국을 커버하는 스테이블코인 결제 인프라 기업으로 성장했다. 모리스 CEO는 “우리는 신흥국에서 가장 큰 라이선스 기반 스테이블코인 결제 인프라 제공업체”라고 자신 있게 말한다.

옐로카드는 각국 규제에 맞춘 라이선스를 확보해 기업 고객이 안심하고 스테이블코인 기반 서비스를 도입할 수 있도록 돕는다. 여기에는

- 스테이블코인·비트코인(BTC) 등 디지털 자산 지갑

- 현지 통화 입출금 및 송금

- 기업 재무(코퍼레이트 트레저리)용 디지털 자산 관리

- 고객확인(KYC), 자금세탁방지(AML) 등 규제 준수

가 포함된다.

모리스 CEO는 “우리가 하는 일은 기업이 이 시장에 들어올 수 있도록 ‘전체 스택’을 제공하는 것”이라며 “회사가 옐로카드 인프라를 사용하면 자체적으로 코인 운용·규제 대응·현지 통화 결제망을 일일이 구축할 필요가 없다”고 설명했다. 신흥국에서 스테이블코인을 활용하려는 글로벌·로컬 기업에게 옐로카드가 ‘진입장벽을 낮춰주는 관문’ 역할을 하는 셈이다.

“달러를 아는 사람만 달러를 쓴다”…정보 비대칭이 만든 신흥국의 격차

모리스 CEO가 지적한 또 하나의 핵심 키워드는 ‘정보 비대칭’이다. 그는 “신흥국에서 달러 접근성이 떨어지는 가장 큰 이유는 단순히 인프라 부족이 아니라 정보 비대칭”이라고 말했다. 달러를 어디서, 어떻게 사야 하는지, 어떤 채널이 합법적이고 안전한지 아는 사람만 달러를 쓰게 되고, 정보에서 밀린 대다수는 현지 통화 가치 하락의 리스크를 고스란히 떠안는 구조라는 진단이다.

이런 정보 비대칭은 외환 시장뿐 아니라 송금, 결제, 투자 전반에서 비효율을 낳는다. 공식 환율과 암시장(블랙마켓) 환율이 크게 벌어지는 국가일수록 이러한 격차가 심해지며, 자본 규제가 강한 곳일수록 기업·개인의 선택지는 줄어든다. 모리스 CEO는 “시장 비효율성의 상당 부분은 정보 비대칭에서 비롯된다”며 “정보 흐름과 접근성을 개선하는 것만으로도 시장 효율은 크게 나아질 수 있다”고 강조했다.

옐로카드는 스테이블코인 인프라를 통해 이러한 비대칭을 줄이는 데 초점을 맞추고 있다. 투명한 온체인 거래 기록, 통일된 달러 기준 스테이블코인 가치, 글로벌 거래소·기관과 연결된 유동성이 결합되면, 적어도 ‘얼마가 적정 환율인지, 어떤 경로가 합법적인지’를 둘러싼 불투명성은 줄어들 수 있다는 계산이다.

스테이블코인, 신흥국 기업의 ‘국제 결제 첫 번째 실질 대안’

모리스 CEO는 스테이블코인에 대해 “이들 기업이 그동안 활용하지 못했던 형태의 국제 결제를 가능하게 해준 첫 번째 기술”이라고 평가했다. 특히 은행 계좌 개설이 어렵거나, 국제 송금·결제망(SWIFT 등)이 비효율적이고 수수료가 비싼 국가에서는 그 효과가 훨씬 크다.

실무에서는 다음과 같은 방식으로 쓰인다.

- 현지 기업이 해외 공급업체에 대금을 지불해야 할 때,

- 기존에는 은행 간 송금, 외환 허가, 중개 은행을 거쳐야 했던 절차를

- 달러 연동 스테이블코인(예: USDT, USDC 등) 전송으로 대체해

- 시간과 비용을 줄이고, 암시장 환전 의존도를 낮추는 구조다.

모리스 CEO는 “스테이블코인은 기업이 블랙마켓을 통하지 않고도 국제 거래를 처리할 수 있게 해준다”며, 특히 유동성 제약이 심한 시장에서 스테이블코인이 ‘달러 현금 대체 수단’으로 기능하고 있다고 설명했다. 신흥국 내 스테이블코인 채택이 빠르게 늘고 있는 이유도 여기에 있다.

“코레스은행 시스템은 애초에 신흥국을 위해 설계되지 않았다”

전통 금융 인프라의 구조적 한계도 도마 위에 올랐다. 모리스 CEO는 “현재의 코레스폰던트 뱅킹(국제 은행 간 결제망) 시스템은 미국과 유럽을 위해 설계된 것이지, 나이지리아·케냐·파키스탄·브라질 같은 국가를 위해 만들어진 것이 아니다”라고 꼬집었다.

신흥국 기업이 해외로 돈을 보내려면 미국·유럽 소재 대형 은행을 거쳐야 하는 경우가 많고, 이 과정에서

- 높은 수수료

- 느린 처리 속도

- 까다로운 서류와 심사

- 정치·제재 리스크에 따른 계좌 차단

등 여러 장벽이 동시에 작동한다. 그 결과, 합법적인 경로로는 돈을 보내기 어렵고, 결국 비공식·암시장 채널 의존도가 높아지는 악순환이 반복된다.

모리스 CEO는 “현 글로벌 금융 시스템의 근본 설계가 신흥국을 배제하고 있다”며 “이 비효율을 줄이는 것이야말로 금융 포용(financial inclusion)의 핵심”이라고 말했다. 스테이블코인과 같은 디지털 자산 기반 결제 인프라는 이런 ‘설계 자체의 왜곡’을 우회하는 수단으로 작동하고 있다는 평가다.

“암호화폐는 P2P”라는 신화…실상은 중개기관 중심 구조

모리스 CEO는 암호화폐 업계 내부의 ‘자기 신화’도 비판했다. 그는 “우리는 암호화폐가 완전히 ‘피어 투 피어(P2P)’라는 잘못된 내러티브에 빠져 있다”고 지적했다. 비트코인 백서가 내세운 이상과 달리, 오늘날 대부분의 암호화폐 거래는

- 중앙화 거래소

- 커스터디 업체

- 지갑 서비스

- 결제 게이트웨이

등 중개기관을 통해 이뤄진다.

그는 “사람들이 실제로 자산을 보관하고 거래하고 결제하는 경로를 보면, 중개업자 없이 돌아가는 시스템이라고 보기는 어렵다”며 “현실을 인정하고, 이 인프라를 어떻게 더 안전하고 투명하게 만들지에 집중해야 한다”고 말했다.

이는 신흥국에서도 마찬가지다. 개인 간 직접 전송 기능이 있어도, 대다수 사용자는 여전히 현지 거래소, 핀테크 앱, 모바일 머니 사업자를 통해 스테이블코인·암호화폐를 접한다. 옐로카드가 ‘인프라 사업자’에 방점을 찍는 이유도 여기에 있다. 실제 사용자 경험과 규제 환경을 감안하면, 중개기관을 전제로 한 구조를 개선하는 방향이 현실적이라는 판단이다.

자본시장 접근성, “더 효율적이고 유동적이어야 한다”

모리스 CEO는 디지털 자산 인프라의 궁극적 목표로 ‘자본시장 접근성 확대’를 꼽았다. 그는 “자본시장을 더 효율적이고, 더 쉽게 접근할 수 있고, 더 유동적으로 만드는 것이 중요하다”고 말했다.

신흥국에서 기업과 개인이 글로벌 자본시장에 접근하려면 지금까지는

- 현지 증권사·은행 계좌 개설

- 복잡한 외환 규제

- 제한적인 투자상품

등 여러 제약을 통과해야만 했다. 그러나 스테이블코인과 토큰화된 자산, 온체인 증권 등이 본격적으로 자리 잡으면, ‘국적·거주지에 상관없이 동일한 디지털 자산에 접근하는 구조’가 점진적으로 열릴 수 있다는 관측이다.

그는 다만 “아직은 과도기이며, 규제·인프라·유동성이 모두 성숙해야 한다”고 선을 긋고, 당장의 투자 수단보다는 ‘접근성 자체를 높이는 방향으로 시장이 움직이고 있다’는 점에 무게를 두었다.

왜 B2B·B2B2C인가…“라스트 마일은 기존 금융사가 가장 잘 안다”

모리스 CEO가 반복해서 강조한 전략은 ‘B2B·B2B2C 모델’이다. 옐로카드는 직접 최종 소비자를 대량으로 모으는 대신, 이미 수백만~수천만 명의 사용자를 보유한 은행, 모바일 머니 사업자, 핀테크 업체와 손잡고 그들의 시스템에 스테이블코인 인프라를 이식하는 데 집중한다.

그는 “우리가 B2B와 B2B2C에 집중하는 큰 이유는, 라스트 마일(last mile)을 가장 잘 이해하는 주체가 이미 존재하기 때문”이라고 설명했다. 각국의 법정화폐 처리, 고객지원, 규제 대응, 브랜드 신뢰를 쌓는 일은 현지 금융사가 훨씬 잘 해왔고, 옐로카드는 여기에 ‘디지털 자산 레이어’를 얹는 역할에 특화하겠다는 구상이다.

이 전략은 신흥국 모바일 머니 시스템의 현대화에도 그대로 적용된다. 기존에 현금·SMS를 기반으로 돌아가던 모바일 머니를, 스테이블코인과 연결된 디지털 지갑으로 업그레이드하면, 사용자는 익숙한 인터페이스를 그대로 쓰면서도 ‘달러 표시 가치 저장·국경 간 송금·온체인 결제’라는 새로운 기능을 자연스럽게 얻게 된다.

신흥국 스테이블코인 인프라, 글로벌 크립토 시장의 ‘보이지 않는 성장축’

모리스 CEO의 발언은 스테이블코인과 디지털 자산 인프라가 단순한 투기 수단을 넘어, 신흥국 금융 시스템의 구조적 문제를 해결하는 도구로 자리 잡고 있음을 보여준다. 정보 비대칭, 비효율적인 국제 결제, 코레스은행 시스템의 한계, 자본시장 접근성 격차 등 기존 금융이 안고 있던 난제들이 스테이블코인 인프라를 통해 부분적으로나마 해소되고 있다는 것이다.

옐로카드 사례는 특히 두 가지 흐름을 시사한다. 첫째, 암호화폐·스테이블코인 산업의 무게 중심이 ‘투자·트레이딩’에서 ‘인프라·결제·실수요’로 서서히 이동하고 있다는 점, 둘째, 이 변화의 최전선이 미국·유럽이 아니라 아프리카·동남아·남미 같은 신흥국이라는 점이다.

국내 투자자 입장에서도 신흥국 스테이블코인 인프라의 성장은 달러 연동 자산, 온체인 결제, 토큰화 자산 시장의 중장기 수요를 가늠할 수 있는 중요한 지표가 될 수 있다. 다만 규제 환경, 각국 정치·경제 리스크, 스테이블코인 발행사와 인프라 기업의 신용 리스크 등 변수도 적지 않은 만큼, 향후 이들 인프라가 얼마나 안정적으로 제도권에 편입될지가 관전 포인트로 남는다.

💡 "투기 아닌 인프라, 신흥국에서 먼저 증명되고 있습니다"

옐로카드 사례에서 보듯, 스테이블코인은 이제 단순 ‘코인 투자’가 아니라 신흥국 금융 인프라를 다시 짜는 핵심 도구가 되고 있습니다.

모바일 머니, 기존 은행·결제망에 스테이블코인 레이어를 얹는 흐름을 제대로 이해하려면, 토크노믹스·온체인 데이터·디파이·파생상품·매크로까지 입체적으로 보는 훈련이 필수입니다.

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이처럼 ‘스테이블코인·디지털 자산 인프라’의 본질과 리스크를 체계적으로 배우는 7단계 마스터클래스입니다.

◆ 옐로카드가 보여준 ‘인프라 혁신’, 아카데미에서는 이렇게 배웁니다

2단계: The Analyst (분석가)

- 토크노믹스 해부: USDT·USDC 같은 스테이블코인의 담보 구조, 발행·소각, 인플레이션, 락업·해제 스케줄 등을 분석해 “이 인프라의 기초 체력은 안전한가?”를 판단합니다.

- 온체인 분석: 온체인 거래량, 유통 경로, 지갑 분포 등을 통해 스테이블코인이 실제 결제·송금에 쓰이는지, 아니면 단순 투기 수단인지 데이터를 기반으로 구분합니다.

3단계: The Strategist (투자 전략과 포트폴리오)

- 신흥국 스테이블코인 인프라 성장처럼 ‘거시 트렌드’가 내 포트폴리오에 어떤 의미인지,

- 달러 연동 자산 비중, 현금·위험자산 배분을 어떻게 가져가야 환율·물가 리스크를 관리할 수 있는지 전략적으로 다룹니다.

4단계: The Trader (테크니컬 분석과 트레이딩)

- 스테이블코인·BTC·알트코인의 가격 사이클을 차트로 읽고,

- 옐로카드처럼 “실수요·인프라 스토리”가 있는 종목과 단기 테마주를 기술적으로 구분하는 법을 배웁니다.

5단계: The DeFi User (탈중앙화 금융)

- 스테이블코인 예치·대출·LP 제공 등 디파이에서 스테이블코인을 활용하는 구조를 실제로 뜯어보며,

- USDe, 알고리즘/파생형 스테이블코인, 델타 중립 전략, 비영구적 손실 등 옐로카드가 지적한 리스크와 연결되는 핵심 개념을 실전 관점에서 학습합니다.

- “수익이 어디서 나오는가(Real Yield)?”를 검증해, 단순 고이율 상품과 지속 가능한 인프라를 구분하는 눈을 기릅니다.

6단계: The Professional (선물·옵션 심화)

- 스테이블코인 마진·선물 시장 구조와 펀딩비를 이해하고,

- 하락장에서 포트폴리오를 지키는 헷지 전략, 옵션을 활용한 리스크 관리까지 체계적으로 다룹니다. 신흥국·글로벌 규제·유동성 변화에 맞춰 포지션을 조정하는 방법을 배우게 됩니다.

7단계: The Macro Master (거시 경제와 시장 사이클)

- 옐로카드가 지적한 것처럼, 코레스은행 시스템의 한계·신흥국 자본통제·달러 정보 비대칭이 크립토 시장과 어떻게 연결되는지,

- 비트코인 사이클·글로벌 유동성·스테이블코인 시가총액 증가가 중장기 자산 가격에 어떤 영향을 미치는지 과거 사례를 통해 복기합니다.

- “왜 아프리카·동남아·남미가 스테이블코인 인프라의 최전선인가?”를 매크로 프레임워크 안에서 해석하는 법을 배웁니다.

◆ 토큰포스트 아카데미 커리큘럼

기초부터 스테이블코인·디파이·선물옵션·매크로 분석까지, 7단계로 설계된 토큰포스트 아카데미의 전체 로드맵은 다음과 같습니다.

- Phase 1: The Foundation (기초와 진입)

- Phase 2: The Analyst (가치 평가와 분석)

- Phase 3: The Strategist (투자 전략과 포트폴리오)

- Phase 4: The Trader (테크니컬 분석과 트레이딩)

- Phase 5: The DeFi User (탈중앙화 금융)

- Phase 6: The Professional (선물과 옵션 - 심화)

- Phase 7: The Macro Master (거시 경제와 시장 사이클)

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기사요약 by TokenPost.ai

🔎 시장 해석

• 신흥국 금융 혁신의 핵심은 ‘완전히 새로운 시스템’이 아니라, 모바일 머니·은행·결제망 같은 기존 인프라 위에 스테이블코인 레이어를 입히는 방향으로 전개되고 있다.

• 옐로카드는 아프리카를 시작으로 동남아·남미·중동 등 20개국 이상에서 라이선스를 기반으로 한 스테이블코인 결제 인프라를 제공하며, 신흥국 디지털 달러·온체인 결제 수요를 실질적으로 흡수하고 있다.

• 신흥국에서 달러·국제결제 비효율의 상당 부분은 ‘정보 비대칭’과 서구 중심 코레스은행 구조에서 비롯되며, 투명한 온체인 기록과 스테이블코인이 이를 줄이는 대안으로 부상 중이다.

• 글로벌 크립토 시장의 보이지 않는 성장축은 미국·유럽의 트레이딩이 아니라, 신흥국의 실사용(결제·송금·재무 관리) 수요에 의해 형성되고 있다는 점이 부각된다.

💡 전략 포인트

• 투자·사업 관점에서 B2C 거래소·앱보다, 은행·모바일 머니·핀테크에 백엔드 인프라를 공급하는 B2B·B2B2C 모델의 성장성을 주목할 필요가 있다.

• 신흥국 스테이블코인 인프라 확산은 곧 ‘온체인 달러 결제망’의 확대를 의미하며, USDT·USDC 등 주요 스테이블코인과 관련 인프라 기업의 중장기 수요를 지지하는 요인이다.

• 규제·컴플라이언스(AML·KYC)·현지 라이선스 보유 여부가 신흥국 인프라 사업자의 진입장벽이자 경쟁우위로 작동하므로, 단순 기술력보다 “규제 적합성+현지 파트너십”을 핵심 체크 포인트로 봐야 한다.

• 국내 투자자에게는 ‘토큰화 자산·온체인 증권·스테이블코인 결제’와 연계된 인프라·서비스 기업을 장기 테마로 모니터링하되, 각국 정치·환율·규제 리스크를 필수적으로 디스카운트 요인으로 반영하는 접근이 요구된다.

📘 용어정리

• 모바일 머니(Mobile Money): 은행 계좌 없이 휴대전화 번호·USSD·앱 등을 통해 입출금·송금·결제를 처리하는 전자화폐 서비스. 동아프리카 M-Pesa 같은 서비스가 대표적이다.

• 스테이블코인(Stablecoin): 달러 등 법정화폐 가치에 1:1로 연동되도록 설계된 암호화폐. USDT, USDC 등이 대표적이며, 변동성이 낮아 결제·송금·가치 저장 수단으로 활용된다.

• 온·오프램(On/Off-ramp): 법정화폐(현금·은행 계좌)와 암호화폐(온체인 자산) 사이를 연결해주는 입출금 통로를 의미. 원화→USDT 구매, USDT→원화 인출 등이 온·오프램에 해당한다.

• 코레스폰던트 뱅킹(Correspondent Banking): 국가 간 자금 이체를 위해 현지 은행이 미국·유럽 등 해외 대형 은행에 계좌를 개설해 두고 이를 통해 국제 결제를 처리하는 시스템.

• B2B2C 모델: 인프라 제공사(옐로카드)가 은행·핀테크·모바일 머니 회사(B2B)에 서비스를 제공하고, 이들이 최종 소비자(C)에게 상품·서비스를 전달하는 간접 유통 구조를 의미한다.

💡 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q.

이 기사에서 말하는 '모바일 머니+스테이블코인' 모델은 무엇을 의미하나요?

'모바일 머니+스테이블코인' 모델은 신흥국에서 이미 널리 쓰이는 모바일 머니, 은행 앱, 결제 서비스 위에 달러 연동 스테이블코인 결제 기능을 덧입히는 방식을 말합니다. 사용자는 기존에 쓰던 모바일 머니 계정이나 은행 앱을 그대로 쓰면서, 그 안에서 달러 기반 가치 저장, 국경 간 송금, 온체인 결제 같은 기능을 추가로 이용할 수 있습니다. 완전히 새로운 금융 서비스를 깔기보다, 이미 수천만 명이 쓰는 금융망을 업그레이드해 금융 접근성을 빠르게 높이는 접근입니다.

Q.

왜 신흥국에서는 스테이블코인이 특히 중요하게 쓰이나요?

많은 신흥국에서는 자국 통화 가치가 불안정하고, 달러에 직접 접근하기 어렵습니다. 은행 계좌 개설, SWIFT 송금, 외환 허가 등 절차가 복잡하고 수수료도 높기 때문에 비공식 환전상이나 블랙마켓을 이용하는 경우가 많습니다. 스테이블코인은 달러 가치에 연동된 토큰을 휴대폰 지갑으로 빠르게 주고받을 수 있게 해주어, 기업과 개인이 비교적 낮은 비용으로 국제 결제·송금·가치 저장을 할 수 있는 실질적인 대안이 됩니다. 특히 해외 공급업체 대금 결제, 프리랜서 수입 수취, 가족 송금 등에 활용도가 높습니다.

Q.

B2B·B2B2C 전략이 신흥국 금융 혁신에서 중요한 이유는 무엇인가요?

B2B·B2B2C 전략은 옐로카드처럼 인프라 회사가 직접 소비자를 모으는 대신, 이미 수백만~수천만 명의 사용자를 가진 은행·모바일 머니·핀테크 회사에 스테이블코인·지갑·온·오프램 기능을 제공하는 방식입니다. 이렇게 하면 각국 규제와 현지 통화 처리, 고객지원, 브랜드 신뢰 구축은 기존 금융사가 담당하고, 인프라 회사는 디지털 자산 기술과 글로벌 유동성 공급에 집중할 수 있습니다. 결과적으로 새로운 앱을 일일이 설득해서 깔게 하는 것보다 훨씬 빠르게 대중에게 서비스를 확산시킬 수 있어, 신흥국 금융 포용을 현실적으로 앞당기는 방법으로 평가됩니다.

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