스위프트 결제 절반 40초 내 도착…XRP와 잰 구간 달랐다

스위프트(Swift) 국제결제의 절반은 약 40초 안에 수취 금융기관에 도착했다. 이 수치는 수취인 계좌 입금 시간이나 XRP 레저(XRPL)의 원장 마감 주기와 직접 비교할 수 없다.

스위프트는 12일 공개한 ‘Spotlight on Speed’ 발표에서 2026년 1분기 기준 네트워크 결제의 50%가 약 40초 안에, 75%가 10분 안에 수취 금융기관에 도착했다고 밝혔다.

측정 구간은 발신 금융기관이 결제를 보낸 때부터 수취 금융기관이 결제를 받은 때까지다. 네트워크를 통한 금융기관 간 전달 시간을 가리키며, 수취인 계좌에 자금이 반영되는 시점까지 재는 것은 아니다.

계좌 입금은 수취 금융기관이 결제를 받은 뒤 진행되는 별도 단계다. 따라서 금융기관 도착 시간만으로 송금인이 체감하는 전체 처리 시간을 알 수는 없다.

스위프트는 계좌 입금까지 이어지는 ‘마지막 구간’이 평균 결제 여정에 걸리는 시간의 약 80%를 차지한다고 설명했다. 이 비중은 은행 간 전달이 끝난 뒤에도 현지 지급 절차에 상당한 시간이 소요될 수 있음을 보여준다.

스위프트가 분석한 수취 시장 40곳 가운데 약 3분의 1에서는 금융기관 도착 후 수취인 계좌에 반영되기까지 걸리는 중앙값이 약 1시간이었다. 이 수치는 시장별 마지막 구간의 차이를 보여주는 것으로, 모든 송금이 같은 시간 걸린다는 뜻은 아니다.

스위프트는 마지막 구간을 줄이는 방안으로 국제 결제와 현지 즉시결제 시스템을 연결하는 ‘원 레그 아웃(one-leg-out)’ 방식을 권고했다. 수취 금융기관에 도착한 결제를 해당 국가의 현지 결제망이 국내 지급 구간에서 처리하도록 잇는 방식이다.

금융안정위원회(FSB)의 G20 국경 간 결제 목표는 지급 개시부터 수취인이 자금을 이용할 수 있을 때까지를 기준으로 삼는다. 수취 금융기관 도착 시점만 측정한 스위프트의 40초·10분 통계만으로는 이 목표의 달성 여부를 판단할 수 없다. FSB의 목표 설명도 기준 시점을 수취인의 자금 이용 가능 시점으로 제시한다.

스위프트 발표에 Digital Asset Investor라는 X 계정은 “I prefer 3-4 seconds. XRP.”라고 답했다. 해당 문구는 공개 프로필 검색 색인에 남아 있지만, 계정 하나의 반응을 국제 송금 전 과정의 속도 비교로 볼 수는 없다.

XRP 레저 공식 문서는 새 원장이 통상 3~5초마다 마감된다고 설명한다. 이는 원장의 처리 주기를 뜻하며, 수취인 계좌에 자금이 들어올 때까지의 전체 송금 시간을 나타내지는 않는다. XRP 레저의 원장 마감 시간 문서는 이 수치를 원장 주기로 설명한다.

두 시간 수치는 시작점과 끝점이 서로 다르다. 스위프트의 40초는 발신 금융기관에서 수취 금융기관까지의 구간이고, XRP 레저의 3~5초는 새 원장이 마감되는 주기다.

리플(Ripple)의 ODL(On-Demand Liquidity)은 XRP를 서로 다른 법정통화 사이의 브리지 자산으로 활용하는 결제 흐름이다. 원장에서 자산이 이동하는 시간과 환전·규제 확인·현지 지급을 거쳐 최종 수취인이 자금을 받는 시간은 구분해야 한다.

리플의 결제 흐름 설명은 XRP가 송신자 측 지갑에서 수신자 측 지갑으로 이동한 뒤 수신자가 최종 수취인에게 법정통화를 지급하는 단계를 담고 있다. 이 과정 역시 원장상 이동과 최종 고객 지급이 별도 단계임을 보여준다.

이번 발표는 결제 속도 측정과 별도로 스위프트의 블록체인 원장 사업도 다룬다.

스위프트는 올해 말까지 초기 참여 금융기관 19곳이 주요 통화 5종으로 토큰화 예금 거래를 할 예정이라고 밝혔다. 해당 발표에는 이 사업에서 XRP를 사용한다는 내용이 없다.