“결제의 판이 바뀐다”…웹 3.0 산업 연구, 원화 스테이블코인이 여는 디지털 금융 대전환

웹 3.0 산업 활성화 정책연구에 따르면, 원화 기반의 스테이블코인이 지급결제 구조에 근본적인 변화를 가져올 것으로 전망된다. 기존에는 중개기관이 필수였던 결제 구조가 스테이블코인을 통해 간소화되고, AI와 프로그래머블 기술이 결합되면서 차세대 디지털 금융 생태계가 새로운 국면을 맞이할 것으로 보인다.

기존 지급결제 시스템은 거래의 실시간 승인에도 불구하고 실제 자금이 청산되는 데 시차가 발생하며, 가맹점은 통상 익영업일에 대금을 수령하게 되는 구조였다. 특히 국제 송금의 경우, SWIFT망을 통한 다단계 절차와 시차로 인해 1~3영업일 이상 지연되며 복수의 수수료가 발생하는 등 운영 효율성에 한계를 드러냈다. 이러한 구조는 인공지능(AI), 사물인터넷(IoT), 블록체인 등 최신 기술 도입에도 제약이 많았다.

이에 따라 보고서는 원화 스테이블코인을 1:1 담보 방식으로 발행하고, 실명 확인(KYC)과 자금세탁방지(AML) 규제를 통합한 부분 허가형 구조를 제안했다. 웹 3.0 산업 활성화 정책연구는 이러한 모델이 기존 중앙 집중형 시스템의 한계를 대체하고, 실시간 처리 기능을 갖춘 DLT 인프라를 기반으로 안정성과 유연성을 확보할 수 있다고 분석했다.

운영 효율성과 확장성 면에서 원화 스테이블코인의 도입은 다양한 변화를 가져온다. 먼저 계좌이체는 자산 소유권이 블록체인 원장 상에서 실시간으로 이전됨으로써 별도의 정산 없이도 즉시 결제가 가능해진다. 카드결제 시에도 중개 절차를 단축하고 가맹점의 수수료 부담 및 정산 기간을 줄일 수 있다. 한편, 웹 3.0 산업 활성화 정책연구는 환불이나 거래 취소 시에는 블록체인의 불가역성으로 인해 역거래 프로세스 확립이 필요하다는 점도 지적했다.

국경을 초월한 결제에서는 스테이블코인 간 브리지 네트워크 활용을 통해 중개 단계를 1~2개로 줄이고, 스마트컨트랙트를 이용한 실시간 정산으로 처리 속도와 비용을 대폭 개선할 수 있다. 특히 국내 은행이 브리지 고리의 중심 역할을 수행할 경우, 기존 SWIFT 시스템보다도 경쟁력 있는 대안으로 부상할 가능성이 있다.

더 나아가 AI 에이전트 기반 결제 시스템과 프로그래머블 머니의 등장은 디지털 결제의 미래상을 제시한다. AI 에이전트는 사용자의 지시에 따라 자동으로 결제 및 송금을 수행하며, 조건부 자동지불 기능을 갖춘 프로그래머블 머니는 충전소 도착 시 차량에서 자동 결제를 이행하는 등 M2M 기반의 IoT 경제 실현에 핵심 인프라로 작용할 수 있다.

해당 리서치는 또한 'Compliance-by-Design' 개념을 강조하며, AI 기반 검증 구조가 송금 시 수신자의 신원을 AI가 자동으로 파악하여 인증 절차 없이도 24시간 소액 송금이 가능한 환경 구현이 가능함을 시사했다.

정책적 측면에서는 전자금융거래법 등 기존 법 체계를 DLT 중심으로 개편하고, 규제 샌드박스를 통해 기술적·법적 정합성을 검증할 필요가 있다. 금융기관은 단순한 중개 역할에서 벗어나 온·오프체인 인프라를 연결하는 '결제 허브'로 진화해 리스크 관리와 신뢰 구축의 핵심 역할을 수행해야 한다. 기업은 자금 흐름의 자동화와 글로벌 거래 최적화를 통해 경쟁력을 확보할 수 있으며, 소비자 또한 실시간 결제와 비용 절감 등 포용적 금융 혜택을 누릴 수 있다.

이 같은 분석은 스테이블코인이 단순한 디지털 자산을 넘어 향후 금융 패러다임 전환의 핵심 동력이 될 수 있음을 보여준다. 웹 3.0 산업 활성화 정책연구는 스테이블코인 도입이 새로운 금융 인프라를 구축하고, 디지털 경제 체제의 실질적 작동 기반이 될 것으로 전망했다.