은행 점포 감소가 기업 생태계에 미치는 영향... 지역 균형 발전 필요

은행 점포가 줄어든 지역일수록 새로 문을 여는 기업은 줄고 문을 닫는 기업은 늘어나는 경향이 뚜렷해지면서, 금융 접근성을 지역경제 정책의 핵심 변수로 봐야 한다는 분석이 나왔다.

산업연구원이 14일 발표한 ‘지역경제에서 금융의 생산적 역할 - 은행 점포 변화와 기업 생멸 동학을 중심으로’ 보고서를 보면, 2016년부터 2024년까지 국내 161개 시군구를 추적한 결과 한 지역에서 은행 점포가 1개 늘어날 때 같은 해 신생기업은 약 29개 증가하고 소멸기업은 약 33개 감소하는 것으로 관측됐다. 보고서는 이를 단순한 상관관계가 아니라 점포 변화가 지역 기업의 진입과 존속에 실질적인 영향을 주는 흐름으로 해석했다.

이 같은 결과는 은행 점포가 단순히 예금과 대출 창구에 그치지 않는다는 점을 보여준다. 지역 점포는 기업의 신용 상태를 현장에서 파악하고, 사업자의 자금 수요와 경영 상황에 관한 정보를 축적하는 일종의 금융 인프라 역할을 한다. 비대면 금융이 빠르게 확산하고 있지만, 특히 중소기업이나 영세 사업자에게는 대면 접촉을 통한 상담, 신용평가, 보증 연계가 여전히 중요하다는 뜻이다.

실제 국내 은행 점포 수는 2012년 하반기 7천702개로 정점을 찍은 뒤 2025년 하반기 5천513개로 줄어 약 28% 감소했다. 2016년부터 2024년까지 시도별 감소율을 보면 대구광역시가 -28.2%로 가장 컸고, 서울특별시 -27.3%, 대전광역시 -24.5%, 부산광역시 -21.7%가 뒤를 이었다. 특히 감소 폭이 큰 상위 4개 지역 가운데 3곳이 비수도권 광역시였다. 반면 도 산하 지역은 감소율이 -7%에서 -15% 수준으로 상대적으로 완만했지만, 은행 점포가 5개 이하인 시군구가 72곳에 달했고 이 가운데 96%가 비수도권에 몰려 있었다. 세종특별자치시와 전북특별자치도는 각각 2.4%, 10.4% 늘어 17개 시도 중 유일하게 증가세를 보였다.

보고서는 이런 차이가 지역균형발전 측면에서 그냥 넘기기 어려운 문제라고 지적했다. 점포 폐쇄가 빠르게 진행되는 지역에는 단기적으로 조기경보 체계와 권역별 금융 접근성 진단을 도입하고, 중기적으로는 지역밀착형 신용평가 인력 파견, 지방은행과 신용보증재단의 협업 강화, 찾아가는 지점 확대 같은 보완책을 검토해야 한다고 제안했다. 이 같은 흐름은 앞으로 디지털 금융 전환이 더 빨라질수록 오히려 지역별 금융 격차와 기업 생태계의 온도 차를 더 뚜렷하게 만들 가능성이 있어, 점포 축소를 단순한 경영 효율화가 아니라 지역경제 기반의 문제로 함께 다뤄야 할 것으로 보인다.