AML 강화·개인정보 보호 딜레마…영지식증명(ZKP) ‘증명 기반 컴플라이언스’ 부상

금융 규제와 개인정보 보호 사이의 ‘딜레마’가 한층 첨예해진 가운데, ‘영지식증명(ZKP)’이 해법으로 급부상하고 있다. 규제 준수를 증명하면서도 민감한 데이터를 노출하지 않는 방식이 현실화되고 있기 때문이다.

2025년 현재 자금세탁방지(AML) 규정은 강화되고, 데이터 보호 요구는 더 엄격해졌다. 동시에 국경 간 거래는 늘었고 기술은 고도화됐다. 이런 환경에서 금융사는 규제기관에 충분한 정보를 제공해야 하지만, 이용자는 최소한의 정보만 공유하길 원한다. ZKP는 이 충돌을 ‘데이터 공개’가 아닌 ‘증명 제시’로 전환하며 균형점을 제시한다.

‘보여주지 않고 증명한다’ ZKP의 핵심

ZKP는 특정 규칙을 준수했다는 사실만을 암호학적으로 입증하는 기술이다. 예를 들어 ‘지갑이 최신 제재 목록을 통과했다’거나 ‘사용자가 유효한 KYC 인증을 보유했다’는 점을 실제 데이터 공개 없이 증명할 수 있다. 거래 금액이 허용 범위 내에 있다는 점이나, 거래소가 고객 자산을 1:1로 보유하고 있다는 사실도 마찬가지다.

기존에는 규제 준수를 위해 대규모 데이터 제출이 요구됐지만, 이는 해킹과 오남용 위험을 키웠다. ZKP 기반 접근은 결과만 검증한다. 필요 시에만 제한적이고 기록 가능한 방식으로 추가 정보를 공개하는 구조도 설계할 수 있다.

지금 ZKP가 주목받는 이유

세 가지 흐름이 맞물리고 있다. 우선 유럽연합(EU)은 AML 규제를 더 정밀하게 강화하는 동시에 개인정보 최소 수집 원칙을 강조하고 있다. 두 목표는 충돌이 아니라 ZKP를 통해 동시에 달성 가능하다.

둘째, 디지털 신원 체계가 현실화 단계에 접어들었다. ‘유효한 KYC 통과자’ 같은 자격을 재사용 가능한 형태로 증명할 수 있어 서비스 간 중복 인증이 줄어든다.

셋째, 규제기관 자체도 프라이버시 보호 기술 도입을 검토하고 있다. 단순 데이터 수집에서 ‘암호학적 검증’으로의 전환이 논의되는 중이다.

증명 기반 컴플라이언스의 실제 모습

이미 사례도 등장했다. 대표적으로 거래소의 ‘준비금 증명(POR)’이다. 자산 총액이 고객 부채와 일치한다는 사실을 개별 잔고 공개 없이 입증한다.

제재 목록 검증도 마찬가지다. 지갑이 특정 시점 최신 리스트를 통과했다는 증명만 제출하면 된다. 규제기관은 ‘검증 노드’를 통해 해당 증명의 유효성을 확인한다.

자산 분리 보관 역시 적용 가능하다. 수탁기관은 고객 자산과 회사 자금이 섞이지 않았음을 수학적으로 증명할 수 있다. 더 나아가 스마트계약에 이를 결합하면, 증명이 통과돼야만 거래가 실행되는 ‘프로그래머블 컴플라이언스’도 구현된다.

규제기관의 역할 변화

핵심 변화는 ‘데이터 수집’에서 ‘증명 검증’으로의 이동이다. 규제기관은 여전히 감사와 추적 권한을 유지하지만, 기본적으로 대규모 개인정보를 보관할 필요가 줄어든다. 이는 운영 리스크와 법적 부담을 동시에 낮춘다.

이미 일부 시범 사업에서는 준비금 증명이나 트래블룰 준수를 ZKP로 검증하는 모델이 테스트되고 있다. 중요한 점은 ZKP가 ‘불투명성’을 의미하지 않는다는 것이다. 법적 절차에 따라 선택적 정보 공개가 가능하도록 설계된다.

표준화와 협력이 관건

국경 간 적용을 위해서는 표준이 필요하다. 예를 들어 ‘특정 날짜 기준 제재 목록 미포함’ 같은 증명 형식, 자격 인증 구조, 검증 로직이 통일돼야 한다. 그렇지 않으면 기관마다 다른 시스템이 생겨 감독 복잡성이 커진다.

글로벌 거래소 바이낸스는 이미 머클트리와 ZKP를 활용한 준비금 증명을 운영 중이다. 이용자는 자신의 자산이 포함됐는지 확인할 수 있고, 전체 합계의 정확성도 검증된다. 개인정보를 노출하지 않으면서 신뢰를 확보하는 구조다.

ZKP가 바꾸는 금융 규제의 방향

궁극적으로 ZKP는 ‘더 적은 정보 공개로 더 높은 신뢰 확보’를 지향한다. 이용자는 과도한 정보 제공 없이 정당성을 증명하고, 금융사는 규제를 효율적으로 충족하며, 감독기관은 실시간 검증을 수행한다.

사이버 리스크가 커지고 개인정보 규제가 강화되는 환경에서, ZKP는 금융 규제의 현실적인 진화 방향으로 평가된다. 대규모 데이터 수집 중심 구조에서 벗어나, ‘검증 가능한 증명’ 중심 체계로의 전환이 본격화될 전망이다.

기사요약 by TokenPost.ai

🔎 시장 해석

ZKP는 금융 규제와 개인정보 보호 간 충돌을 해결하는 핵심 기술로 부상

AML 강화와 데이터 보호 요구가 동시에 커지며 ‘데이터 제출’ 대신 ‘증명 검증’ 구조로 전환 진행

규제기관도 대규모 데이터 수집에서 암호학적 검증 중심으로 역할 변화 중

💡 전략 포인트

금융사는 ZKP 기반 ‘프라이버시 중심 컴플라이언스’ 도입 필요

디지털 신원(KYC) 재사용 구조로 고객 UX와 비용 효율성 동시 개선 가능

표준화된 증명 체계 확보가 글로벌 확장의 핵심 경쟁력

스마트계약과 결합 시 자동 규제 준수(프로그래머블 컴플라이언스) 구현 가능

📘 용어정리

ZKP(영지식증명): 데이터를 공개하지 않고도 특정 조건 충족을 증명하는 암호 기술

AML(자금세탁방지): 불법 자금 흐름을 차단하기 위한 금융 규제 체계

KYC(고객확인): 금융기관이 고객 신원을 검증하는 절차

POR(준비금 증명): 거래소가 고객 자산을 충분히 보유했음을 증명하는 방식

💡 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q.

ZKP는 기존 금융 데이터 제출 방식과 무엇이 다른가요?

기존에는 규제 준수를 위해 고객 데이터 전체를 제출해야 했지만, ZKP는 ‘조건을 만족했다는 사실’만 증명합니다. 즉, 개인정보를 공개하지 않고도 규제 요건을 충족할 수 있어 보안과 프라이버시를 동시에 강화합니다.

Q.

금융기관과 사용자에게 어떤 이점이 있나요?

금융기관은 데이터 관리 부담과 해킹 리스크를 줄이고 규제 대응 효율을 높일 수 있습니다. 사용자 입장에서는 불필요한 개인정보 제공 없이도 서비스를 이용할 수 있어 프라이버시 보호 수준이 크게 향상됩니다.

Q.

ZKP 기반 규제가 실제로 확산되기 위한 핵심 조건은 무엇인가요?

국가 간 호환 가능한 표준화된 증명 방식과 규제기관의 검증 체계 구축이 필수입니다. 또한 법적 절차에 따른 선택적 정보 공개 구조와 업계-정부 간 협력이 병행되어야 실질적인 확산이 가능합니다.

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