카카오페이, 전세대출보증에 혁신적 신용평가 모형 도입
카카오페이가 대안신용평가모형인 카카오페이스코어를 한국주택금융공사의 전세대출보증 심사 과정에 적용하면서, 금융 거래 이력이 부족한 사람들의 전세자금 금융 접근성이 한층 넓어질 가능성이 커졌다.
카카오페이는 20일 코리아크레딧뷰로와 함께 개발한 카카오페이스코어를 한국주택금융공사 전세대출보증 프로세스에 도입했다고 밝혔다. 전세대출보증은 세입자가 금융기관에서 전세자금을 빌릴 때 공공기관이 일정 부분 상환을 보증해주는 제도다. 이번 적용은 기존 신용평가 체계만으로는 충분히 드러나지 않았던 상환 능력을 보다 입체적으로 살펴보겠다는 흐름으로 해석된다.
카카오페이스코어는 카카오페이의 송금·결제 데이터와 마이데이터를 결합해 만든 대안신용평가모형이다. 전통적인 신용평가는 주로 대출, 카드 사용, 연체 여부 같은 금융 이력을 중심으로 평가해 왔는데, 이 경우 사회초년생이나 주부, 프리랜서처럼 금융 이력이 짧거나 제한적인 이들은 실제 상환 여력과 관계없이 낮은 평가를 받을 수 있었다. 카카오페이는 인공지능 기반 머신러닝 기법을 활용해 이런 한계를 보완하고, 생활 금융 패턴을 통해 실질적인 상환 능력을 포착하는 데 초점을 맞췄다고 설명했다.
특히 시장에서는 이른바 신파일러 문제를 완화할 수 있을지 주목하고 있다. 신파일러는 금융거래 정보가 충분하지 않아 기존 신용평가 시스템에서 제대로 평가받기 어려운 사람들을 뜻한다. 이들은 소득이 있더라도 금융권 이용 기록이 적다는 이유로 대출 심사에서 불리한 경우가 적지 않았다. 전세대출은 실수요 성격이 강한 만큼, 보증 심사 단계에서 평가 방식이 다양해지면 청년층과 금융 이력 부족 계층의 주거 금융 접근성을 높이는 데 도움이 될 수 있다.
카카오페이 스코어는 현재 카드사, 인터넷은행, 저축은행 등 여러 금융회사의 여신심사 전략에 활용되고 있다. 이번에 공공 보증 영역으로 적용 범위가 넓어진 것은 민간의 비금융·생활 데이터가 제도권 금융 심사에 점차 편입되고 있다는 뜻이기도 하다. 이 같은 흐름은 앞으로 금융 이력이 아닌 실제 상환 능력을 더 정교하게 반영하는 방향으로 이어질 가능성이 있으며, 동시에 평가의 정확성과 공정성을 얼마나 안정적으로 확보하느냐가 중요한 과제로 남을 전망이다.
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