미국 카드빚 1728조원, 3분기 사상 최대

미국 신용카드 잔액이 올해 3분기 말 1조2850억달러(약 1728조원)로 사상 최대를 기록했다. 전분기보다 220억달러(약 29조5900억원) 늘었다.

뉴욕 연방준비은행(뉴욕연은)은 11일 오전 1시(한국시간) 공개한 3분기 가계부채·신용 보고서에서 카드 잔액이 1년 전보다 520억달러(약 69조9400억원) 증가했다고 집계했다. 보고서는 익명화한 에퀴팩스(Equifax) 신용자료를 바탕으로 한 뉴욕연은 소비자신용패널을 사용했다.

미국 전체 가계부채는 3분기에 3340억달러(약 449조2300억원), 1.8% 늘어 19조1000억달러(약 2경5690조원)에 달했다. 뉴욕연은은 이 잔액이 2019년 말보다 5조달러(약 6725조원) 증가했다고 밝혔다.

주택담보대출 잔액은 2570억달러(약 345조6650억원) 늘어 13조4000억달러(약 1경8023조원)가 됐다. 증가분의 약 절반은 전분기 보고 공백 이후 잔액이 다시 반영된 결과다.

신용카드 한도 총액도 3분기에 1150억달러(약 154조6750억원), 2.1% 확대됐다. 카드 잔액은 실제로 갚지 않은 금액이고 신용한도는 사용할 수 있는 신용 규모여서 두 수치는 구분해야 한다.

◇ 잔액과 연체 전이율은 다른 흐름

카드의 90일 이상 연체 전이율은 2025년 3분기 7.05%에서 2026년 3분기 6.87%로 낮아졌다. 이 비율은 직전 분기에 90일 이상 연체가 아니었던 잔액 가운데 새로 90일 이상 연체된 잔액의 비중을 연율로 나타낸다. 본지는 지난 2분기 카드 잔액과 연체 흐름을 앞서 다뤘다.

전체 대출 잔액 가운데 일부라도 연체 상태인 비중은 3분기 말 5.0%로, 전분기보다 0.3%포인트 높아졌다. 전체 연체 비중은 현재 연체 중인 잔액을 보는 지표인 반면, 전이율은 새로 심각한 연체로 넘어간 잔액을 집계한다.

뉴욕연은 연구진의 별도 분석에서는 최근 신용카드 연체율이 모든 소득 지역에서 팬데믹 이전 수준을 웃돌았고, 저소득 지역과 고소득 지역 간 격차도 2022년 이후 확대됐다. 연구진은 개인 소득이 아니라 거주 우편번호 지역의 평균 조정 총소득을 기준으로 집단을 나눴다.

팬데믹 초기에는 가장 낮은 소득 사분위 지역에 새로 발급된 카드와 신용한도 비중이 각각 약 2%포인트 높아졌다. 두 비중은 2023년까지 높은 수준을 유지했다.

신규 카드 발급 때 중간 신용점수는 2017~2019년 평균 699점에서 2020~2022년 688점으로 낮아졌다. 연구진은 2020~2022년에 발급된 카드가 2023~2024년 신규 심각 연체에서 상당한 비중을 차지했다고 분석했다.

◇ 사람 기준 연체율과 잔액 기준 연체율

신용정보업체 트랜스유니언(TransUnion)의 별도 3분기 보고서는 카드 잔액을 보유한 소비자를 1억7800만명으로 집계했다. 차주 1인당 평균 잔액은 6678달러(약 898만원)로, 1년 전보다 2.4% 늘었다.

트랜스유니언 자료에서 90일 이상 연체한 카드 차주의 비율은 1년 전 2.37%에서 2.50%로 높아졌다. 반면 전체 카드 잔액 중 90일 이상 연체된 잔액의 비중은 2.05%에서 1.99%로 낮아져 2023년 3분기 이후 최저치를 기록했다.

트랜스유니언은 전체 카드 잔액을 1조1600억달러(약 1560조원)로 집계했다. 뉴욕연은 수치와는 조사 자료와 집계 대상이 달라 두 기관의 총액을 같은 기준으로 직접 비교하기 어렵다.

미국 노동통계국이 10일 오후 10시30분(한국시간) 발표한 10월 소비자물가지수(CPI)는 전월보다 0.4% 상승했다. 식품 물가는 0.5%, 에너지 물가는 0.7% 올랐으며, 뉴욕연은 연구진은 높은 물가와 차입 비용이 소비자 부담을 키웠고 저소득층에서는 물가 상승이 임금 증가를 웃돌았다고 분석했다.