미 주택자산 대출 230억달러 증가…2005년 이후 최대 분기 증가폭

김미래 기자 2026.11.11 05:23

뉴욕연은은 3분기 HELOC 잔액이 230억달러 늘어 9월 말 4810억달러(약 653조원)에 이르렀다고 집계했다. 분기 증가액은 신규 대출 실행액이 아닌 잔액의 변화다.

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늦은 오후 햇빛을 받는 미국 교외 단독주택 / TokenPost.ai (macro)

미국 주택자산 담보 한도대출(HELOC) 잔액이 올해 3분기 230억달러(약 31조원) 늘어 2005년 이후 최대 분기 증가폭을 기록했다. 잔액은 18분기 연속 증가했다.

뉴욕 연방준비은행(뉴욕연은)은 10일(현지시간) 발표한 가계부채·신용 보고서에서 9월 말 HELOC 잔액을 4810억달러(약 653조원)로 집계했다.

HELOC은 주택자산을 담보로 정해진 한도 안에서 필요할 때 돈을 빌리는 회전형 대출이다. 이용자는 한도 내에서 대출을 인출하고 상환할 수 있다.

230억달러는 분기 중 남아 있는 대출 잔액의 증가분이다. 새로 실행된 대출 총액과는 다른 수치다.

대출 잔액과 별도로 이용 가능한 신용한도도 늘었다. 뉴욕연은이 집계한 3분기 HELOC 한도 증가액은 310억달러(약 42조원)로, 증가율은 2.9%였다. 한도 확대는 2022년부터 이어졌다.

잔액은 실제로 빌려 아직 갚지 않은 금액이고, 한도는 빌릴 수 있는 최대 규모다. 사용하지 않은 한도는 잔액에 포함되지 않아 두 증가액을 더해 신규 대출 규모로 볼 수 없다.

9월 말 전체 가계부채 잔액의 5.0%는 어느 단계든 연체 상태로 집계됐다. 전 분기보다 0.3%포인트 높아진 수치다.

HELOC 잔액 중 90일 이상 연체로 새로 넘어간 비율은 연율 기준 3분기 1.17%였다. 1년 전의 1.27%보다 낮았고, 뉴욕연은은 전 분기와 비교한 중대 연체 전이율이 보합세를 보였다고 밝혔다. 전체 부채의 연체 비중과 특정 대출의 중대 연체 전이율은 측정 대상이 다르다.

보고서는 에퀴팩스(Equifax)의 익명화된 신용정보에서 추출한 미국 전국 대표 표본을 바탕으로 작성됐다. 신용정보에 나타난 대출 잔액과 연체 상태를 집계하는 방식이다.

주택자산의 전체 규모와 실제 대출 잔액은 서로 다른 지표다.

주택자산 대출이 온체인 금융상품에 활용된 사례도 있다. Morpho는 사례 설명에서 Hastra가 2026년 5월 피겨(Figure·$FIGR)의 주택자산 대출 풀 수익에 노출되는 PRIME을 이더리움(ETH)에 배치하고 담보 자산으로 등록했다고 밝혔다.

PRIME 보유자는 이를 담보로 Morpho에서 스테이블코인 PYUSD나 유에스디코인(USDC)을 빌릴 수 있다. 이 사례는 주택자산 대출 풀의 수익에 노출되는 토큰이 온체인 담보로 쓰이는 구조를 보여준다.

뉴욕연은의 HELOC 통계는 대출금의 사용처나 온체인 상품으로 이동한 금액을 따로 집계하지 않는다. 따라서 이번 잔액 증가분을 PRIME 이용 규모나 토큰 가격 변화와 연결할 수는 없다.