미국 가계부채 19조1050억달러(약 2경5524조원), 주택담보대출 약 70%

미국의 2026년 3분기 가계부채가 19조1050억달러(약 2경5524조원)로 전분기보다 3340억달러(약 446조원) 늘었다. 9월 말 전체 채무 가운데 연체 상태인 잔액 비중은 5.0%로, 전분기보다 0.3%포인트 높아졌다.

뉴욕 연은(Federal Reserve Bank of New York)은 10일 공개한 3분기 가계부채·신용 자료에서 익명화한 에퀴팩스(Equifax) 신용정보를 바탕으로 대출 잔액과 연체 상태를 집계했다고 밝혔다. 3분기 가계부채 증가율은 1.8%다.

집계에는 주택담보대출과 주택담보 한도대출, 자동차·신용카드·학자금 대출 등이 포함된다. 따라서 총액을 신용카드 같은 비주택 대출이나 소비자부채만의 규모로 해석하면 통계 범위가 달라진다.

총액에서 가장 큰 몫은 주택담보대출이다. 9월 말 잔액은 13조3740억달러(약 1경7868조원)로 전체의 약 70%를 차지했으며, 한 분기 동안 2570억달러(약 343조원) 늘었다.

주택담보대출 잔액 증가분 전부가 새로 빌린 돈은 아니다. 뉴욕 연은은 보고서에서 증가분의 약 절반이 전분기 자료 공백 이후 잔액을 다시 보고한 데서 비롯됐다고 설명했다.

신용카드 잔액은 1조2850억달러(약 1717조원)로 전분기보다 220억달러(약 29조원), 1.7% 증가했다. 주택담보 한도대출 잔액은 230억달러(약 31조원) 늘어 4810억달러(약 643조원)가 됐으며 자동차 대출과 학자금 대출 잔액도 증가했다.

◇ 연체 흐름은 대출별로 달라

전체 부채의 연체 잔액 비중 5.0%는 연체한 사람의 비율이 아니라 전체 채무 잔액 중 연체 상태에 있는 금액의 비율이다. 잔액 기준 지표와 특정 기간에 새로 연체 상태로 넘어간 비율은 측정 대상이 다르다.

본지는 앞서 신용카드 잔액의 90일 이상 연체 비중과 신규 심각 연체 전환율이 서로 다른 지표라는 점을 전했다. 두 수치를 구분해야 기존 연체 잔액의 규모와 새로 연체에 진입하는 흐름을 혼동하지 않는다.

3분기에는 신용카드와 학자금 대출에서 90일 이상 연체로 새로 넘어가는 비율이 소폭 낮아졌다. 반면 자동차 대출의 초기 연체 전환율과 주택담보대출의 심각 연체 전환율은 올랐다.

학자금 대출은 이미 90일 이상 연체 상태인 잔액의 비중이 전분기 10.6%에서 3분기 10.9%로 높아졌다. 이는 해당 분기에 새로 심각 연체로 넘어간 비율과는 다른 지표다.

뉴욕 연은은 주택담보대출의 심각 연체 전환율이 오른 가운데서도 주택대출의 전반적인 신용 건전성은 여전히 강한 수준이라고 평가했다. 전체 연체 잔액 비중과 대출 종류별 연체 전환 흐름도 서로 다르게 나타났다.

◇ 지역별 부담 차이도 나타나

뉴욕 연은은 별도 분석에서 2022~2024년 신용카드 연체 악화가 저소득 지역에서 더 두드러졌다고 밝혔다. 고소득 지역과 저소득 지역의 연체율 격차도 2022년 이후 확대됐다.

퓨리서치센터(Pew Research Center)는 7월 20일~8월 9일 실시한 미국 성인 조사에서 응답자의 44%가 지난 1년간 의료비·교통비·주거비 지출에 어려움을 겪거나 푸드뱅크·푸드팬트리에서 식품을 받은 적이 있다고 답했다고 밝혔다. 생활비 부담을 물은 조사 결과로, 대출 잔액이나 연체율을 측정한 수치와는 다르다.

뉴욕 연은의 집계는 신용정보에 보고된 대출의 명목 달러 잔액을 다룬다. 주택담보대출을 포함한 이 통계는 다른 나라의 가계부채와 같은 기준으로 비교한 세계 순위 자료가 아니다.