[기고] 원화 스테이블코인 도입에 따른 지급결제 방식의 변화

기존 지급결제 구조의 특징과 한계

국내 지급결제 시스템은 안정성과 신뢰성을 유지해왔으나, 정산 지연·다단계 중개·국제 송금의 비효율성 등 구조적 한계를 안고 있다. 이에 따라 원화 스테이블코인을 활용한 새로운 지급결제 구조가 주목받고 있다. 원화 1:1 담보 기반의 부분 허가형(permissioned) 스테이블코인은 금융기관의 KYC·AML 절차 하에서 운용될 수 있으며, DLT 기반의 실시간 최종결제를 통해 비용 절감과 투명성을 동시에 확보할 수 있다. 스테이블코인은 ‘가상화폐’가 아니라, 기존 금융 인프라의 효율성을 증대시키는 새로운 화폐 계층으로 기능할 것이다.

원화 스테이블코인 활용에 따른 지급결제 방식의 변화

스테이블코인 이체는 송금과 동시에 자산 소유권이 이전되어 정산 없이 즉시 결제가 가능하다. 카드 결제에서는 중간 정산 단계가 단축되어 가맹점의 대금 수령 기간이 단축되고, 수수료 부담이 줄어든다. 해외송금은 원화–외화 스테이블코인 간 브릿지 결제 구조를 통해 중개은행 단계를 줄이고, 송금·환전이 동시에 실행되어 비용과 시간 모두 절감된다. 결국 스테이블코인은 금융기관 중심의 구조를 유지하면서도, 결제 효율성과 속도를 혁신적으로 높이는 기술 인프라로 작동한다.

원화 스테이블코인 활용에 따른 미래 대응 및 확장성

AI와 스테이블코인의 결합은 지능형 결제 주체(Intelligent Payment Agent)를 현실화한다. AI Agent가 사용자의 패턴을 학습해 구독료·공공요금 등을 자동 납부하고, 기업은 조건부 자금관리(Programmable Treasury)를 구현할 수 있다. 스마트컨트랙트를 통한 조건 기반 결제는 자율주행차·IoT 기기 간 M2M 결제의 기반이 된다. 또한 AI는 송금 과정에서 KYC·AML 규제를 자동 점검해 Compliance-by-Design 송금을 실현하며, 24/365 실시간 송금 환경을 가능하게 한다.

정책·제도 및 이해관계자별 시사점

입법 전 단계에서 규제 샌드박스를 통한 실증이 우선되어야 하며, 전자금융거래법·외국환거래법 등 계좌 중심의 규제 체계를 DLT 환경에 맞게 개편할 필요가 있다.

금융기관은 단순한 결제 중개자가 아닌 온·오프체인 결제 허브로 진화하고, 스마트컨트랙트와 AI Agent를 활용한 프로그램형 금융서비스를 기획해야 한다.

기업은 스테이블코인 기반의 다중통화 결제 및 자금 자동화로 공급망 효율성을 높일 수 있으며, 사용자는 수수료 절감·즉시성 향상·금융 접근성 확대의 혜택을 누리게 된다.

‘돈이 스스로 움직이는 시대’를 향하여

스테이블코인은 더 이상 실험적인 가상자산이 아니라, AI·DLT·프로그래머블 머니가 융합된 새로운 경제 인프라로 자리 잡고 있다. 이는 단순히 결제 속도를 높이는 기술이 아니라, 자금의 이동·검증·기록이 자동화된 ‘스스로 작동하는 금융 시스템(Self-executing Finance)’의 출발점이다.

정책적으로는 실증을 통한 제도 정비, 산업적으로는 민간의 혁신 참여가 병행되어야 하며, 기업과 사용자는 이를 통해 시간·비용·신뢰의 경계를 재정의하는 새로운 경제적 효율성을 경험하게 될 것이다.

결국 원화 스테이블코인 도입은 한국 금융이 신뢰와 기술의 균형 위에서 글로벌 경쟁력을 확보할 수 있는 새로운 지급결제 방식의 변화를 이끌게 될 것이다.

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