12700만 명 사용자 기반…누뱅크, 미국 은행 진출 '조건부 승인'

누뱅크, 미국 은행 설립 조건부 승인…디지털 자산 사업 확장 신호탄

브라질 최대 핀테크 기업 누뱅크(Nubank)가 미국 통화감독청(OCC)으로부터 국가 은행 헌장(National Bank Charter) 설립에 대한 조건부 승인을 획득했다. 미국 금융시장 진출을 위한 핵심 관문을 통과한 셈이다. 이로써 누뱅크는 예금, 대출, 신용카드, 그리고 디지털 자산 수탁 서비스 등을 미국 내에서 제공할 수 있게 된다.

회사는 이제 본격적인 은행 조직화 단계에 돌입하게 된다. 이 단계에서는 자본금 요건 충족과 감독기관의 추가 요구사항 이행이 필수이며, 연방예금보험공사(FDIC)와 연방준비제도이사회(Fed)의 최종 승인을 받아야 실제 영업이 가능하다.

누뱅크는 이번 미국 은행 설립 프로젝트를 공동 창업자인 크리스티나 준케이라(Cristina Junqueira)가 이끌고, 브라질 중앙은행 전 총재인 호베르투 캄푸스 네투(Roberto Campos Neto)가 이사회의 의장을 맡게 된다고 밝혔다. 회사 측은 앞으로 18개월 내 미국 은행을 전면 출범시킨다는 계획이다.

핀테크에서 디지털 자산 기업으로…누뱅크의 대전환

이번 결정은 누뱅크의 디지털 자산 분야 확장 전략에 힘을 실어주는 계기다. 누뱅크는 지난 2022년 팍소스(Paxos)와 협력해 자사 앱 내에서 비트코인(BTC) 등 암호화폐를 직접 매수·보유·판매할 수 있는 기능을 도입했다. 당시 누뱅크는 순자산의 약 1%를 비트코인에 투자하겠다고 발표해 업계의 주목을 받기도 했다.

또한 2023년 3월에는 에이다(ADA), 니어프로토콜(NEAR), 코스모스(ATOM), 알고랜드(ALGO) 등 주요 암호화폐 4종을 자사 브라질 플랫폼 거래 목록에 추가하면서 총 거래 지원 암호화폐 수를 20개로 늘렸다. 9월에는 신용카드 시스템과 연계된 달러 연동 스테이블코인 결제 실험에 나서 전통 금융과 디지털 자산의 융합모델 구축 의지를 보였다.

핀테크-크립토 기업들의 ‘은행 면허 경쟁’ 가속화

누뱅크의 이번 행보는 최근 핀테크 및 암호화폐 기업 전반에 걸쳐 확산되고 있는 ‘미국 내 은행 라이선스 확보’ 흐름과 맥을 같이 한다. 달러 스테이블코인 발행사 서클(Circle)과 리플(Ripple) 역시 2023년 12월 OCC로부터 국가 신탁은행(National Trust Bank) 설립에 대한 조건부 승인을 받았다.

더불어 비트고(BITGO), 피델리티 디지털 애셋(Fidelity Digital Assets), 팍소스(Paxos) 역시 기존 신탁회사를 국가 신탁은행으로 전환하는 데도 성공했다. 영국 런던에 본사를 둔 크립토 핀테크 기업 레볼루트(Revolut)는 이달 23일 미국 은행 라이선스 신청 계획을 공식화하며, 기업가치 750억 달러(약 108조 4,350억 원) 규모의 글로벌 사업 확대 의지를 나타냈다.

미국 진출 이후, 누뱅크의 다음 목표는?

누뱅크는 현재 브라질, 멕시코, 콜롬비아 등 중남미 3개국에서 약 1억 2,700만 명의 고객을 보유하고 있다. 2013년 창립 이후, 2021년 뉴욕증권거래소에 상장되며 글로벌 핀테크 업계에서 입지를 다졌다.

한편, 트럼프 대통령이 집권한 이후 금융 규제 완화 움직임이 본격화되면서 핀테크 및 크립토 스타트업의 미국 은행 진출이 더욱 탄력받을 것이란 전망도 나온다. OCC가 최근 공개한 규제 로드맵에 따르면 디지털 자산 권한 확대, 신탁업무 지침 재정비 등이 검토 중이다.

누뱅크가 향후 미 규제 당국의 요건을 모두 충족하고 미국 내 은행을 설립하게 될 경우, 중남미 기반 핀테크가 디지털 자산 중심의 ‘글로벌 뱅크’로 도약하는 첫 사례가 될 수 있다는 평가도 나온다. 이번 조건부 승인으로 누뱅크는 핀테크를 넘어 디지털 금융 플랫폼의 미래 모델로 자리잡을 수 있을지 주목된다.

💡 디지털 금융 전쟁의 서막, 이제는 '면허 있는 크립토' 시대

누뱅크의 미국 은행 설립 조건부 승인은 단순한 확장이 아니라, 핀테크가 디지털 자산 중심의 글로벌 뱅크로 진화하는 신호탄입니다. 거래소, 투자 앱의 시대는 가고, 이제는 직접 예금과 대출, 그리고 디지털 자산 수탁과 결제가 가능한 '은행의 시대'가 열리고 있습니다.

문제는, 구조를 이해하지 못하면 흐름을 붙잡을 수 없다는 것입니다. 누뱅크가 스테이블코인을 실험한 이유, 서클이 은행을 설립하는 이유, 그리고 미국 OCC가 왜 ‘디지털 신탁은행’을 승인하는지… 그 복잡한 구조와 규제 흐름을 읽어야만 투자와 커리어 모두 기회를 만들 수 있습니다.

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