신용대출, 주식 투자 붐에 2조6천억 폭증…주택담보대출은 제자리

5대 시중은행의 5월 가계대출 흐름은 주택담보대출보다 신용대출이 훨씬 빠르게 불어나면서, 최근 자금 수요의 중심이 부동산보다 주식시장 쪽으로 옮겨가고 있음을 보여줬다.

31일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행의 5월 28일 기준 개인 신용대출 잔액은 106조9천909억원으로 집계됐다. 4월 말보다 2조6천496억원 늘어난 규모다. 이 증가 폭은 코스피가 3,200선을 처음 넘어서며 당시 기준 사상 최고치를 기록했던 2021년 4월 이후 5년 1개월 만에 가장 크다. 신용대출 잔액 자체도 2023년 11월 말 이후 약 2년 6개월 만의 최대 수준으로 올라섰다. 증시가 연일 강세를 보이자, 투자자들이 은행 대출을 활용해 주식 매수 자금을 마련한 것으로 해석된다.

반면 주택담보대출은 사실상 제자리걸음에 가까웠다. 5대 은행의 5월 28일 기준 주택담보대출 잔액은 612조2천693억원으로, 4월 말보다 250억원 늘어나는 데 그쳤다. 주택담보대출은 4월에 1조9천104억원 증가해 지난해 8월 이후 8개월 만에 가장 큰 폭으로 늘었지만, 5월 들어서는 증가세가 급격히 꺾였다. 같은 기간 증가액만 비교하면 신용대출이 주택담보대출보다 100배 넘게 늘어난 셈이다. 잔액 규모가 원래 주택담보대출 쪽이 훨씬 크다는 점을 감안해도, 월간 증가율은 신용대출 2.54%, 주택담보대출 0.004%로 차이가 매우 컸다.

전체 가계대출도 신용대출이 끌어올렸다. 5대 은행의 5월 28일 기준 가계대출 잔액은 770조2천728억원으로, 4월 말보다 2조9천768억원 증가했다. 지난해 8월 이후 가장 큰 증가 폭이다. 특히 신용대출 가운데서는 마이너스통장 잔액이 두드러졌다. 개인 마이너스통장 잔액은 4월 말 39조7천877억원에서 5월 28일 41조9천303억원으로 2조1천426억원 늘었다. 여기서 잔액은 한도 전체가 아니라 실제로 빌려 쓴 돈을 뜻한다. 보통은 기업 급여 지급일이 몰리는 25일 전후로 월급이 들어오면서 잔액이 줄어드는 경우가 많은데, 이번에는 5월 21일보다 오히려 6천500억원가량 더 늘었다. 생활자금보다 투자자금 성격이 강한 차입이 많아졌다고 볼 수 있는 대목이다.

다만 이런 흐름에는 위험도 뒤따른다. 5대 은행의 신용대출 금리는 5월 29일 기준 연 4.16~5.85%로, 상단이 6%에 근접했다. 지난해 말 연 3.84~5.36%보다 높고, 올해 3월 말 연 3.85~5.53%보다도 오른 수준이다. 담보가 있는 주택담보대출과 달리 신용대출은 금리가 상대적으로 높고, 시장 상황이 나빠지면 대출 상환 부담이 더 빠르게 커질 수 있다. 은행권에서는 당국 규제로 주택담보대출 영업이 제약을 받는 가운데 투자 목적의 신용대출이 늘어났다고 보고 있으며, 동시에 대출 건전성 악화 가능성도 주시하고 있다. 이 같은 흐름은 증시 강세가 이어지면 당분간 지속될 수 있지만, 금리 상승이나 주가 조정이 겹칠 경우 차주의 상환 부담과 금융권 리스크가 함께 커질 가능성이 있다.