결제 수익 750억달러, AI 에이전트 확산에 위험 노출 추정

AI 에이전트 확산으로 2030년 글로벌 결제 관련 수익 750억달러(약 99조5250억원)가 위험에 노출될 수 있다는 추정이 나왔다. 규제가 빠르게 명확해지고 소비자의 거래 위임이 늘면 노출액은 1600억달러(약 212조3200억원)까지 커질 수 있다.

맥킨지(McKinsey)는 9월 25일 발표한 ‘2026 글로벌 결제 보고서’에서 기본 시나리오의 노출액이 분석 대상인 요구불예금과 소비자 신용카드 수익 합산 규모의 약 4%에 해당한다고 분석했다. 빠른 도입 시나리오에서는 이 비율이 약 8%로 높아진다.

두 금액은 실제로 발생한 손실이나 예금 유출액이 아니라, 2030년까지 위험에 놓일 수 있는 결제 수익의 규모다. 보고서가 제시한 시나리오별 추정치라는 점을 구분해야 한다.

기본 시나리오의 위험 노출액 가운데 650억달러(약 86조2550억원)는 예금 순이자수익 감소 가능성으로 분류됐다. 나머지 100억달러(약 13조2700억원)는 소비자 카드 수익 감소 가능성이다.

예금 관련 위험은 에이전트가 이용자가 쓰지 않는 자금을 더 높은 이자를 주는 계좌나 다른 투자처로 옮길 수 있다는 데서 나온다. 저비용 예금이 줄면 은행의 순이자수익에도 영향을 줄 수 있다는 설명이다.

기존 자동이체는 사람이 금액과 실행 시점을 미리 정한다. AI 에이전트는 이용자가 허용한 범위 안에서 거래 상대방과 금액, 시점, 결제 경로를 실행 과정에서 선택할 수 있다.

스테이블코인과 토큰화 예금도 에이전트가 선택할 수 있는 결제 수단이다. 맥킨지는 두 수단이 소매점 결제보다 기업 간 정산에 주로 쓰이며, 은행 간 중개가 복잡한 국가 간 거래에서 송금과 정산에 활용될 수 있다고 설명했다.

맥킨지의 위험 노출 추정액은 스테이블코인 결제액이나 은행 예금 유출액을 뜻하지 않는다. 은행 수익에 미칠 수 있는 영향을 스테이블코인 이용 규모와 같은 수치로 해석해서는 안 된다.

비자(Visa, $V)와 아르테미스(Artemis)는 7월 14일 공개한 공동 분석에서 일반 소비자 쇼핑과 소프트웨어 간 소액 결제를 구분했다. 이들은 일반 쇼핑에는 카드가, 소프트웨어 간 소액 결제에는 스테이블코인이 적합하다고 평가했다.

소액 결제에서는 카드의 고정 수수료가 거래 금액보다 커질 수 있다는 것이 두 회사의 설명이다. 결제 규모와 용도에 따라 카드와 스테이블코인이 다른 역할을 할 수 있다는 분석이다.

본지는 코인베이스($COIN)가 AI 에이전트에 별도 자금과 거래 권한을 부여하는 금융 인프라를 구축하고 있다고 앞서 보도했다. 공개된 제품은 은행계좌라기보다 권한이 제한된 지갑과 포트폴리오에 가깝다.

에이전트의 결제 권한과 은행 예금의 보관 기능은 구분된다. 거래를 실행하도록 허용하는 것과 자금을 은행에 보관하는 것은 서로 다른 기능이다.

비자는 공식 설명에서 에이전트가 누구를 대신하며 어떤 조건으로 결제할 수 있는지를 확인한다고 밝혔다. 에이전트가 시작한 거래의 권한과 조건을 확인하는 절차를 결제망에 마련하고 있다.

마스터카드(Mastercard, $MA)는 9월 30일 AI가 시작한 거래의 신원·의도·행동 정보를 승인 판단에 활용하는 서비스를 발표했다. 금융기관과 소매업체가 AI 주도 거래에 더 많은 맥락을 반영할 수 있도록 하는 내용이다.

맥킨지는 은행에도 에이전트 신원 확인과 고객 동의 관리 체계를 마련할 것을 권고했다. 에이전트가 어떤 권한으로 결제를 실행하는지 확인하는 일이 결제 인프라의 과제로 제시됐다.