30건 중 1건, 미국 청년 주택대출에 55세 이상 동참

미국의 35세 미만 주택 구매자가 받은 주택 구입 대출 약 30건 중 1건에 55세 이상 공동 신청자가 포함됐다. 2018년에는 약 36건 중 1건이었다.

로켓모기지(Rocket Mortgage)는 10월 27일 공개한 주택담보대출 자료 분석에서 이 비율이 2018년부터 2025년까지 21% 늘었다고 밝혔다. 같은 기간 35세 미만이 주 신청자인 주택 구입 대출 건수는 15% 줄었다. 분석 대상은 전체 주택 거래가 아니라 실제 실행된 구입 대출이다.

지역별 차이도 나타났다. 로켓모기지가 미국 인구 상위 50개 대도시권을 살펴본 결과, 2025년 애너하임에서는 35세 미만 구매자의 대출 약 13건 중 1건에 고령 공동 신청자가 포함됐다. 버지니아비치에서는 약 50건 중 1건이었다.

대출 자료는 신청자의 나이를 구분하지만 공동 신청자가 부모나 친척인지는 보여주지 않는다. 가족 자산이 실제 구매 자금에 쓰였는지도 대출 자료만으로 알 수 없다.

빌 밴필드(Bill Banfield) 로켓모기지 최고사업책임자는 공동 신청에 참여하면 “각자가 대출 전액을 책임진다”고 말했다. 자금 마련에 도움이 되더라도 상환 책임은 공동 신청자에게 함께 지워진다는 설명이다.

가족·친지의 자금 지원은 별도 설문에서 나타났다. 질로우(Zillow)의 2026년 소비자 주택 동향 보고서에서 주택담보대출을 이용한 Z세대 구매자의 45%가 가족이나 친구에게 받은 증여·대출을 계약금에 썼다고 답했다. 밀레니얼 구매자는 34%였다.

질로우는 2026년 3월부터 7월까지 21개 온라인 설문을 진행해 14만명 이상에게 응답을 받았으며, 선택형 온라인 패널의 응답을 인구조사 기준에 맞춰 보정했다고 설명했다. 이 결과는 대출 자료의 공동 신청 비율과 모집단·질문이 다른 설문 응답이다.

렌딩트리(LendingTree)의 별도 설문에서는 현재 주택을 보유한 Z세대 응답자의 78%가 계약금 마련에 어떤 형태로든 재정 지원을 받았다고 답했다. 부모에게 직접 도움을 받았다는 응답은 27%였다. 전체 응답자의 68%는 가족의 부 없이도 주택 소유가 가능하다고 답했다.

이 조사는 18~80세 미국인 2060명을 대상으로 한 비확률 온라인 표본 조사다. 지원 범위에 친구·친척의 도움과 상속·신탁 등이 포함돼 렌딩트리의 78%를 부모 지원 비율로 읽을 수는 없다.

미국부동산중개인협회(National Association of Realtors, NAR)의 조사에서 생애 첫 주택 구매자는 전체 구매자의 21%였고, 이들의 중간 연령은 40세였다. 조사 대상 거래 기간은 2024년 7월부터 2025년 6월까지다.

어반 인스티튜트(Urban Institute)는 인구조사 자료를 분석해 18~45세 주택 구매자 수가 2021년부터 2024년까지 26% 넘게 줄었다고 밝혔다. 같은 분석에서 35세 미만 구매자 중 지역 중간소득의 80% 이하를 버는 가구의 비중은 2018년 33.7%에서 2024년 28.9%로 낮아졌다.

소득별 주택 소유율에도 차이가 있었다. 연방준비제도(Federal Reserve)의 2025년 가계 조사에 따르면 연소득 5만달러(약 6690만원) 미만 응답자의 주택 소유율은 33%, 10만달러(약 1억3380만원) 이상 응답자는 86%였다.

미국 55세 이상 가구의 자산 분포에 관해서는 전체 순자산의 약 75%를 보유한 것으로 집계된 흐름을 본지가 앞서 보도했다. 이 집계는 고령층 가구의 자산 비중을 보여주며, 젊은 구매자의 공동 대출이나 가족 지원 여부를 직접 설명하는 통계는 아니다.

가상자산을 주택 구매 자금에 활용하는 별도 상품도 나왔다. 베터 홈 앤드 파이낸스($BETR)와 코인베이스($COIN)는 2026년 6월 비트코인(BTC) 담보를 이용한 첫 주택담보대출 실행을 발표했다. 두 회사는 8월 상품의 일반 이용을 시작한다고 밝혔다.

상품은 비트코인이나 유에스디코인(USDC)을 계약금 마련을 위한 대출의 담보로 맡기고, 표준 주택담보대출은 별도로 받는 구조다. 가상자산으로 주택 매매대금을 직접 지급하는 방식은 아니다.

로켓모기지 대출 통계는 주 신청자와 공동 신청자의 연령 조합을 집계하고, 설문은 응답자가 밝힌 계약금 지원 경험을 측정한다. 조사 기준이 달라 각 수치를 합산하거나 같은 지표처럼 비교할 수 없다.