미 지역은행들, ‘토큰화 예금’ 실험 착수…스테이블코인 대안 되나

미국 지역은행들이 예금 기반 디지털 결제 인프라를 직접 구축하며 스테이블코인과 차별화된 ‘규제권 내 토큰화 예금’ 실험에 나섰다. ZKsync 기반의 ‘카리 네트워크(Cari Network)’는 은행권 예금을 블록체인 토큰으로 전환해 기관 간 즉시 이체를 구현하되, 자금이 은행 시스템 밖으로 빠져나가지 않도록 설계한 것이 핵심이다.

미 지역은행들, ZKsync 위 ‘카리 네트워크’ 공동 개발

이번 프로젝트는 18일(현지시간) 발표됐다. 참여 은행은 헌팅턴 뱅크셰어스, 퍼스트 호라이즌, M&T뱅크, 키코프, 올드 내셔널 뱅코프 등으로, 지역은행들이 연합해 토큰화 예금 플랫폼을 개발하는 형태다.

카리 네트워크는 고객의 예금을 ‘디지털 토큰’으로 바꿔 은행 간에 실시간으로 주고받을 수 있도록 하는 것을 목표로 한다. 다만 이 토큰은 스테이블코인처럼 별도 발행사가 찍어내는 구조가 아니라, ‘기존 은행예금’을 그대로 나타낸다는 점을 전면에 내세웠다.

스테이블코인과의 차이…예금은 은행 대차대조표에 남는다

카리 측 설명에 따르면 토큰은 일반적인 은행예금과 동일하게 은행의 대차대조표에 남아 있으며, 기존 은행 규제 체계가 그대로 적용된다. 예금자 보호 측면에서도 FDIC(미 연방예금보험공사) 보험 대상이라는 점을 강조했다.

이는 자금이 은행권 밖으로 이동해 ‘그림자 은행’처럼 작동할 수 있다는 스테이블코인에 대한 규제당국의 경계심을 의식한 설계로 풀이된다. 은행권 입장에선 빠른 결제·정산을 구현하면서도 예금 이탈 리스크를 낮추는 접근이다.

프라이빗·허가형 체인 ‘프리비디움’…감사는 가능, 프라이버시는 강화

인프라는 ZKsync 생태계를 개발하는 매터 랩스(Matter Labs)가 구축한 프라이빗·허가형(permissioned) 블록체인 ‘프리비디움(Prividium)’ 위에서 돌아간다. 승인된 참가자(은행 등)만 네트워크에 접근할 수 있고, 거래는 빠르고 프라이버시를 보호하는 방향으로 설계됐다. 동시에 필요 시 규제기관이 활동을 감사(audit)할 수 있도록 한 점이 특징이다.

카리 최고경영자(CEO) 진 루드비히(Gene Ludwig)는 “은행은 디지털 머니의 다음 단계를 ‘뒤따라가는’ 것이 아니라 ‘주도’해야 한다”고 밝혔다. 매터 랩스 CEO 알렉스 글루호프스키(Alex Gluchowski)도 이번 사례가 프라이버시와 컴플라이언스 요구사항을 충족하면서 블록체인을 활용할 수 있음을 보여준다고 설명했다.

은행권도 ‘24시간 즉시 결제’ 경쟁…2026년 본격 확대

이번 움직임은 크립토 네이티브 결제망이 제공해온 ‘속도’와 ‘24시간 정산’에 은행들이 본격적으로 대응하는 흐름과 맞닿아 있다. 전통 금융권은 블록체인과 토큰화를 검토해왔지만, 공개형 네트워크 사용에 따른 규제·리스크 이슈가 꾸준히 걸림돌로 지적돼 왔다. 카리 네트워크는 허가형 구조를 통해 ‘규제 가드레일’ 안에서 유사한 효율을 끌어내겠다는 전략으로 해석된다.

미국 중형은행연합(Mid-Size Bank Coalition of America)도 이번 프로젝트를 지지한 것으로 전해졌다. 지역은행들이 결제 인프라를 업그레이드하면서도, 새로운 디지털 대안으로 예금이 빠져나가는 상황은 피하고 싶어한다는 업계 관심을 반영한다.

카리 네트워크는 2026년 더 넓은 범위로 출시될 예정이다. 참여 은행들은 토큰화 예금이 생성되는 과정, 당사자 간 이전, 그리고 다시 일반 달러 예금 형태로 환원되는 절차를 단계적으로 테스트한다. 시장에선 이 같은 ‘토큰화 예금’ 모델이 스테이블코인과 중앙은행디지털화폐(CBDC) 논의를 둘러싼 경쟁 구도 속에서, 은행권이 선택할 수 있는 현실적 대안으로 부상할지 주목하고 있다.

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