한국 가계부채, 2천조원 눈앞…비은행권 대출 급증 경고

올해 1분기 가계 빚은 주택 구입과 투자 목적의 차입이 이어지면서 다시 사상 최대치로 늘었고, 전체 규모는 2천조원에 바짝 다가섰다. 한국은행이 19일 발표한 ‘2026년 1분기 가계신용(잠정)’에 따르면 3월 말 기준 가계신용 잔액은 1천993조1천억원으로, 지난해 말보다 14조원 증가했다. 가계신용은 은행과 보험사, 대부업체, 공적 금융기관 등에서 받은 대출에 결제 전 카드 사용액인 판매신용까지 더한 가장 넓은 의미의 가계부채다.

이번 증가세는 일시적 반등이 아니라 최근 흐름의 연장선에 있다. 우리나라 가계신용은 2024년 2분기 이후 8개 분기 연속 늘었고, 이번 1분기에도 증가 흐름이 이어졌다. 다만 증가폭은 직전 분기 14조3천억원보다는 소폭 줄었다. 판매신용을 제외한 가계대출만 따로 보면 1천865조8천억원으로 12조9천억원 늘어, 오히려 전 분기 증가폭 11조3천억원보다 커졌다. 대출의 내용도 뚜렷했다. 주택담보대출과 전세자금대출을 포함한 주택관련대출이 8조1천억원, 신용대출과 증권사 신용공여 등이 포함된 기타대출이 4조8천억원 각각 증가했다.

눈에 띄는 변화는 대출이 늘어난 창구가 은행에서 비은행권으로 옮겨갔다는 점이다. 예금은행 가계대출은 1천9조6천억원으로 집계됐지만 석 달 사이 2천억원 줄어 2023년 1분기 이후 3년 만에 처음 감소했다. 은행권에서는 가계부채 관리 기조가 이어지면서 주택관련대출 증가폭도 전 분기 4조8천억원에서 크게 축소됐다. 반면 상호금융, 상호저축은행, 신용협동조합 등 비은행예금취급기관의 가계대출은 325조원으로 8조2천억원 급증했다. 이 가운데 주택관련대출만 10조6천억원 늘었다. 보험, 증권, 자산유동화회사 등 기타금융기관의 가계대출도 5조원 증가했고, 특히 증권사 등 기타금융중개회사의 신용공여가 4조8천억원 늘어 투자성 자금 수요가 적지 않았음을 보여줬다.

한국은행은 이런 흐름의 배경으로 규제 시차와 거래 수요를 함께 짚었다. 이혜영 한국은행 금융통계팀장은 예금은행은 가계부채 관리 영향으로 주택관련대출 증가세가 둔화했지만, 비은행기관에서는 금융당국의 관리 강화가 본격화되기 전 대출 수요가 반영되면서 전체 주택관련대출 증가폭이 커졌다고 설명했다. 최근 금융당국이 농협과 새마을금고 등을 대상으로 가계부채 관리 강화 방안을 내놓은 만큼, 비은행권의 주택관련대출이 계속 큰 폭으로 늘 가능성은 제한적이라는 진단도 내놨다. 다만 다주택자 양도소득세 중과 유예 종료 이전에 매물이 시장에 나오면서 주택 매매 거래가 늘어난 점을 고려하면, 앞으로 주택담보대출이 한동안 다시 불어날 가능성은 경계해야 한다는 뜻도 함께 밝혔다.

전체 부채 규모는 커졌지만, 경제 규모와 비교한 부담은 다소 완화될 가능성이 있다. 한국은행은 1분기 가계신용이 지난해 같은 기간보다 3.5% 늘었고, 같은 기간 실질 국내총생산 증가율 속보치가 3.6%였다는 점을 감안하면 명목 국내총생산 대비 가계부채 비율은 하락할 가능성이 있다고 봤다. 또 1분기 판매신용 잔액은 127조3천억원으로 1조1천억원 증가했는데, 이는 신용카드 회사를 포함한 여신전문회사를 중심으로 카드 사용이 늘어난 영향이다. 이 같은 흐름은 앞으로 은행권 규제가 유지되는 가운데 비은행권 대출 확산이 얼마나 빠르게 진정되느냐, 그리고 최근 늘어난 주택 거래가 실제 주택담보대출 증가로 얼마나 이어지느냐에 따라 가계부채의 방향이 갈릴 가능성이 있다.