중국, 디지털 위안 '이자 지급' 도입…CBDC 예금 전환 본격화

중국, 디지털 위안에 ‘이자 지급’ 도입…예금 전환 본격화

중국 정부가 중앙은행 발행 디지털화폐(CBDC)인 디지털 위안(e-CNY)에 '이자’를 붙이기로 했다. 2026년 1월 1일부터 상업은행들은 기존 현금처럼 취급되던 디지털 위안을 예금 상품처럼 다루게 되며, 이를 통해 사용자 확대에 박차를 가한다는 전략이다.

중국 인민은행(PBOC)은 최근 공식 발표를 통해 디지털 위안의 자산 성격을 기존 '현금형'에서 '예금형'으로 전환한다고 밝혔다. 이에 따라 디지털 위안 지갑에 보관된 잔액에 대해 상업은행들이 예금을 기준으로 한 이자를 지급할 수 있도록 허용되며, 관련 시스템이 전면 개편된다. 이 정책은 루 레이(Lu Lei) 인민은행 부행장이 서명한 지침에 따라 시행된다.

디지털 지갑에 예금 이자 적용…보험 보호까지

보도에 따르면 디지털 위안의 개인 및 기업용 지갑은 각기 은행의 예금 계좌처럼 취급된다. 보유분에 대한 이자는 각 운영 은행의 기준금리에 따라 책정되며, 기존 예금상품 금리 체계에 맞춰 반영된다. 더불어, 중국의 예금자보호 제도도 디지털 위안 지갑에 적용돼 안정성을 높인다는 방침이다.

비은행권 결제 서비스 업체들이 운영하는 디지털 지갑은 예외 없이 100% 지급준비금을 보유해야 하며, 이에 대한 보고의무도 크게 강화된다. 실질적으로 디지털 위안을 보유하거나 운용하는 모든 기관이 은행 수준의 규제를 받게 되는 셈이다.

거래는 수천조 원 규모…정책 효과 주목

중국 정부는 이번 개편을 통해 디지털 위안 보유의 인센티브를 확대하고, 국민들의 자금이 제도권 금융에 머무르도록 유도할 것으로 보인다. 현재까지 성과도 주목할 만하다. 공식 통계에 따르면 2025년 11월까지 디지털 위안 거래는 약 348억 건에 달했으며, 금액 기준으로는 대략 16.7조 위안(약 2,407조 원)에 이른다.

디지털 위안이 이자까지 붙는 예금 형태로 진화하게 되면, 기존 알리페이나 위챗페이 같은 민간 결제시장의 사용자 일부가 디지털 위안으로 옮겨갈 가능성이 제기된다. 실제로 전문가들은 이 구조 개편이 디지털 화폐 생태계 확대의 기폭제가 될 것으로 전망하고 있다.

시스템 전환에 따른 은행 권한·비용 변화

은행들은 디지털 위안의 이자 지급을 위한 정산 및 회계 시스템을 정비해야 하며, 거래 기록에 따른 클리어링(결제대사) 업무도 대폭 증가할 것으로 보인다. 단기적으로는 비용 상승이 우려되지만, 장기적으로는 디지털 지갑에 유입되는 예금이 증가하면서 전체 수익성에는 긍정적일 수 있다는 분석이 나온다.

특히 인민은행은 홍콩·싱가포르·태국·UAE·사우디아라비아 등과의 협업을 통해 이미 진행 중인 디지털 위안의 ‘국경 간 결제 테스트’에도 이자 지급 체계를 적용할 방침이다. 국제 결제 시장에서의 입지 확대도 염두에 둔 결정으로 해석된다.

운용 책임 강화…규제 엄격히 적용

보고서에 따르면, 중국 금융당국은 디지털 위안 운용 주체에 대한 감독 수위를 대폭 상향할 계획이다. 은행은 이자 지급, 결제 정산 등 실질적인 금융 기능을 담당해야 하며, 외부 결제 플랫폼이나 기술기업이 운영하는 지갑 역시 지급준비율과 감독 보고의무를 강화해 동일한 규제의 테두리로 편입된다.

이 같은 정책은 단순한 결제를 넘은 '가치 저장 수단'으로서 디지털 위안의 특징을 확장하는 동시에, 중국 전체 금융 시스템 내에서 디지털 통화가 안정적으로 굴러가도록 하기 위한 구조적 조치로 평가된다.

2026년 시행을 앞두고 당국은 관련 은행, 결제 업체, 소비자와의 긴밀한 협업을 예고했다. 업계에선 세계 최초로 이자를 지급하는 '예금형 CBDC'라는 점에서 향후 다른 국가의 디지털 화폐 개발에도 중요한 전례가 될 것으로 보고 있다.

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